Субсидиарная ответственность по договору поручительства. Что должен знать поручитель. Варианты? Санкции, которые могут быть применены в отношении поручителя, и ситуации, когда можно этого избежать

Содержание
  1. Какова ответственность поручительства по кредиту и на кого она распространяется
  2. Что это такое?
  3. Зачем? Необходимость поручительства
  4. Кто? Лица, которые могут выступать в качестве поручителей
  5. Как? Перечень необходимых для участия документов
  6. Когда? Время перехода обязательств по кредитному договору с заемщика на поручителя
  7. Солидарная
  8. Субсидиарная
  9. Варианты? Санкции, которые могут быть применены в отношении поручителя, и ситуации, когда можно этого избежать
  10. Что делать? Пути и методы выхода из сложной ситуации
  11. Итоги
  12. Ответственность поручителя по кредиту, права и обязанности 2019
  13. Кто такой поручитель по кредиту и его права?
  14. Какие существуют риски?
  15. Ответственность поручителя
  16. Договор поручительства
  17. Как минимизировать ответственность?
  18. Как избежать ответственности совсем?
  19. Ответственность поручителя по кредиту и прекращение поручительства
  20. Ответственность поручителя по кредиту
  21. На каких основаниях возможно прекращение поручительства
  22. Изменение обязательств либо их частичное исполнение
  23. Прекращение поручительства
  24. Отказ от поручительства
  25. Солидарная и субсидиарная ответственность поручителя: применение и правовое регулирование
  26. Зачем нужен поручитель, и кто им может стать
  27. Солидарная
  28. Субсидиарная
  29. Переход прав кредитора при поручительстве
  30. Ответственность поручителя: что это и как избежать?
  31. Солидарная и субсидиарная ответственность: в чем отличия?
  32. Как поручителю избежать ответственности?
  33. Субсидиарная ответственность поручителя перед кредитором
  34. Обязанности поручителя и возможные последствия
  35. Права поручителя после удовлетворения требований займодателя

Какова ответственность поручительства по кредиту и на кого она распространяется

Субсидиарная ответственность по договору поручительства. Что должен знать поручитель. Варианты? Санкции, которые могут быть применены в отношении поручителя, и ситуации, когда можно этого избежать

Каждый, кто имеет хоть одного должника, находится в постоянных переживаниях по поводу вероятности возврата занятой суммы.

Так и кредитные организации, заботясь о сохранности своих денежных средств, могут в качестве обеспечения возврата займа предоставить поручителей, которые в случае неуплаты заемщика будут отвечать по его долгу самостоятельно.

Для банка поручительство является дополнительной гарантией возврата кредита.

А вот для рядового гражданина это тяжелый выбор между собственным спокойствием и доверием близких.

Эта статья поможет здраво оценить все риски и тонкости в законодательстве, а также узнать про необходимые документы и возможную ответственность по займу.

Что это такое?

Взгляд законотворца на договор поручительства по кредиту.

Три пункта статьи 363 ГК РФ («Ответственность поручителя») объясняют, что когда должник не исполняет свои обязанности по возврату кредита, поручитель начинает отвечать перед кредитной организацией вместо него, уплачивая как сумму основного долга, так и начисленные проценты.

В тех случаях, когда имело место судебное разбирательство по данному вопросу, поручитель обязан оплачивать еще и судебные издержки и иные убытки кредитора, которые связаны с ненадлежащим исполнением обязанностей основного заемщика.

Зачем? Необходимость поручительства

Для банка договор поручительства является возможностью для снижения рисков невозврата займа.

А зачем это нужно заемщику, рассмотрим ниже.

В случае, если у вас недостаточный уровень доходов для получения особенно крупной суммы в банке, кредитная организация вправе потребовать от вас привлечения лица, готового поручиться за вас, если вдруг окажется, что вы переоценили свои возможности по уплате ежемесячных платежей.

Некоторые кредитные организации могут таким образом снизить процентную ставку по кредиту, ведь чем ниже риск невозврата долга, тем выше лояльность банка по отношению к заемщику.

Также банк может потребовать привлечение поручителя для дополнительного обеспечения кредитного договора в тех случаях, если у основного заемщика в прошлом были проблемы с погашением предыдущих кредитов.

Кто? Лица, которые могут выступать в качестве поручителей

Поручителем может выступать любое физическое лицо, но стоит помнить, что его кредитная история будет изучаться столь же тщательно, что и основного заемщика.

Также могут быть уточнены следующие данные:

  • уровень заработной платы;
  • наличие гражданства РФ;
  • стаж работы;
  • наличие судимостей;
  • задолженности в других кредитных организациях;
  • близость наступающего пенсионного возраста.

Бывали даже случаи, когда банком делался отказ лишь по той причине, что заемщик и поручитель работали в одной фирме с малой численностью работников.

Служба безопасности посчитала, что при возникновении кризисной ситуации велик риск увольнения обоих сотрудников.

Если вы решили выступить поручителем по кредиту, то важно помнить, что вся информация по займу обязательно будет передана в бюро кредитных историй, где укажут статус его участия по кредиту.

Это может привести к тому, что поручителю будет отказано в выдаче кредита по причине того, что у него есть действующий статус обеспечителя по вашему займу.

Как? Перечень необходимых для участия документов

Поручителю, решившемуся на столь ответственный шаг, необходимо представить в банк документы согласно тому же списку, что и титульному заемщику:

  • подтверждение официального трудоустройства. Подойдет копия трудового договора, выписка из трудовой книжки или ее заверенная копия с указанием занимаемой должности и рабочем стаже;
  • справка о доходах по форме банка либо в виде стандартного бланка 2-НДФЛ, заверенного печатью организации-работодателя и подписью ее руководителя. В справке должны быть отражены доходы за 6 месяцев и более;
  • если мужчина-заемщик не достиг возраста 27 лет, то необходим документ, подтверждающий наличие отсрочки от военной службы (приписное свидетельство, военный билет и другие).

Когда? Время перехода обязательств по кредитному договору с заемщика на поручителя

Существует два типа ответственности гаранта (поручителя) оформленного кредита

Солидарная

Если основной заемщик не вносит платежи по кредиту, то банк вправе требовать их уплаты от поручителя.

При таком типе ответственности поручитель несет перед кредитором обязательства в том же размере, что и должник.

В эту сумму входит уплата основного долга, процентов, судебных издержек и прочих денежных обязательств неблагонадежного заемщика.

Существуют случаи, когда один титульный заемщик может иметь несколько поручителей одновременно.

В таком случае банк вправе требовать возмещения долга как с одного из поручителей, так и со всех одновременно.

Параллельно банком ведется работа по взысканию долга с основного заемщика.

Субсидиарная

Банк не вправе требовать возмещения долга с поручителя, пока не собрал все доказательства того, что этого не может сделать титульный заемщик.

К сожалению, такой вид ответственности поручительства по кредиту встречается нечасто, так как он более длителен по времени и затрудняет банку взыскание долга.

Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту «Кредитный договор с банком», где подробно рассказано о наиболее распространенных нарушениях банков

Или ТУТ вы узнаете о методах расчета компенсации из-за задержки заработной платы

Как происходит раздел кредита при разводе:

https://legalmap.ru/articles/sp/property/kak-delyatsya-kredity/

Варианты? Санкции, которые могут быть применены в отношении поручителя, и ситуации, когда можно этого избежать

Как уже было указано выше, поручитель отвечает по требованиям кредитной организации в полном объеме, так что вполне может столкнуться со следующими неприятностями в случае неуплаты кредита:

  • арест имущества с целью его последующей реализации для погашения долга;
  • согласно статье 67 Закона об исполнительном производстве может быть вынесено постановление, ограничивающие выезд за пределы границ страны;
  • в соответствии со статьей 177 УК РФ злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности влечет за собой штрафы, обязательные работы либо лишение свободы сроком до 2 лет.

Также существуют особые условия, в случае возникновения которых поручитель избавляется от необходимости уплаты долга:

  • согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ одной из таких причин является смерть заемщика;
  • согласно пункту 1 статьи 36 ГК РФ в случаях, когда заемщиком выступала некая организация, ее ликвидация является достаточным основанием для прекращения преследования поручителя;
  • наследники поручителя вправе не оплачивать задолженность титульного заемщика в случаях, если они не вступают в права наследования имущества поручителя.

Что делать? Пути и методы выхода из сложной ситуации

Полномочия поручителя продиктованы статьями 365 и 365 ГК РФ, и к ним относятся:

  • право выдвигать протест относительно претензий банка в случае нарушений им условий как по договору поручительства, так и по кредитному договору;
  • право требовать от титульного заемщика уплаты полной суммы денежных средств, которые инкриминируются поручителю;
  • право перехода полномочий кредитора тогда, когда поручитель выполнил все свои обязательства по удовлетворению требования банка вместо титульного заемщика;
  • право получения всех исходящих от кредитной организации документов, обосновывающих требования к неплательщику, и все права, являющиеся обеспечением данного требования.

Для того, чтобы предъявить их должнику, необходимо наличие таких документов, как:

  • договор об уступке требования;
  • копия кредитного договора;
  • договор поручительства;
  • платежные документы, являющиеся подтверждением факта оплаты поручителем требований о взыскании банка.

Существует несколько условий, влекущих за собой прекращение поручительства, описанных в статье 367 ГК РФ:

  • если в кредитный договор были внесены какие-либо изменения, а поручитель не был об этом уведомлен должным образом, то он избавляется от своих обязанностей;
  • если был назначен новый должник, обязанный нести ответственность за неплательщика, то поручительство также аннулируется, ведь поручитель не соглашался нести ответственность за данное лицо;
  • если был выявлен факт того, что должник предлагал уплату необходимой суммы, а кредитор данное предложение отверг, то поручитель также должен быть освобожден от требований;
  • если в договоре был прописан срок поручительства и он истек до того, как банк предъявил свои требования поручителю, то в таком случае поручительство уже ничего не обеспечивает;
  • если кредитная организация по каким-то причинам не предъявит иск к поручителю в течение одного года с момента нарушения неплательщиком своих обязательств, то поручительство прекращается (это касается договоров с неопределенным сроком поручительства).

Итоги

Данная статья ни в коем случае не была направлена на то, чтобы призвать вас отказаться от подписания договора поручительства по кредиту ваших друзей или родственников.

Необходимо лишь знать о порядке действий:

  • самостоятельный анализ своего финансового состояния, чтобы заранее определить, сможете ли вы выполнять обязанности неплательщика в случае невыполнения им условий кредитного договора;
  • сбор необходимых документов, требуемых банком;
  • подробное ознакомление со всеми условиями договора поручительства и по возможности внесение в него изменений, способных в случае судебных разбирательств развернуть ход дела в пользу поручителя;
  • подписание договора поручительства;
  • обязательный контроль внесения титульным заемщиком своих ежемесячных платежей по кредиту;
  • в случае неисполнения должником своих обязательств придется изыскивать в представленном перечне законные варианты уклонения от перекладывания обязательств неплательщика на ваши плечи.

И хочется напоследок пожелать всем поручителям таких заемщиков, которые никогда не подставят их под удар банка.

Источник: https://legalmap.ru/articles/gp/obligations/poruchitelstvo-po-kreditu/

Ответственность поручителя по кредиту, права и обязанности 2019

Субсидиарная ответственность по договору поручительства. Что должен знать поручитель. Варианты? Санкции, которые могут быть применены в отношении поручителя, и ситуации, когда можно этого избежать

Зачастую кредитно-финансовые организации при принятии кредитной заявки от клиентов спрашивают сведения иных лиц, которые могли бы стать поручителями.

В большинстве банков поручительство является обязательным условием при формировании заявки на выдачу денежных средств. И это не удивительно, ведь только 12% россиян исправно вносят платежи и обслуживают свои кредиты согласно статистике.

Кто такой поручитель, существующие риски, ответственность поручителя, как можно её избежать, а также многое другое, рассмотрим более подробно.

Кто такой поручитель по кредиту и его права?

Поручитель – это лицо, которое участвует в процессе формирования кредитной сделки и передаёт свои персональные данные банку.

Это происходит для того, чтобы кредитное учреждение имело дополнительную гарантию выплаты ссуды.

Фактически, поручитель — это физическое лицо, которое берёт на себя обязанность по погашению задолженности по кредиту вместо заёмщика в случае, если у второго возникнут финансовые трудности.

Поручитель по банковскому кредиту не имеет никакой выгоды от совершения сделки. У него отсутствует право на использование кредитных средств в отличие от созаёмщика.

Количество поручителей зависит от суммы сделки. Иногда банк может запросить привлечь несколько физических лиц для поручительства.

Различают два вида поручительства: солидарное и субсидиарное.

Первое используют в большинстве кредитных сделок, так как оно подразумевает, что выплата средств будет произведена поручителем в ситуации возникновения финансовых затруднений у заёмщика.

При субсидиарном виде поручительства требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. В случае, если заёмщик внезапно пропадёт, то возможность доказать его неспособность обслуживать взятый кредит приравнивается к нулю. Соответственно, для банка такой вариант крайне не выгоден.

Права поручителя чётко изложены в статьях 364 и 365 ГК РФ. К ним относятся:

  1. Отслеживание исполнения договорных отношений со стороны банковского учреждения;
  2. Предъявление претензий в случае выявленных нарушений со стороны кредитной организации;
  3. Погашение задолженности при невыплате кредита заёмщиком;
  4. Затребование любой документации, которая касается кредитной сделки;
  5. Затребование у заёмщика возврата средств, пеней и иных санкций, которые поручитель внёс за него

К обязанностям лица, которое оформило на себя поручительство, можно отнести:

  1. Погашение всех начисленных процентов по кредиту;
  2. Гашение суммы основного долга по договору;
  3. Внесение пени и иных санкций, которые были потрачены в результате судебного вмешательства

В случае невыплаты кредитная организация вправе забрать у поручителя принадлежащее ему недвижимое имущество.

Когда кредитная сделка оформлялась одновременно с несколькими поручителями, все моменты деления суммы долга между ними регулируются в заключённом договоре. Все вопросы, связанные с данной ситуацией чётко прописаны в статье 363 ГК РФ.

Какие существуют риски?

Оформив на себя поручительство по кредитной сделке, поручитель несёт ответственность перед кредитором должника, приобретая множество рисков:

  1. Риск, связанный с потерей личного недвижимого имущества. Если заёмщик отказался исполнять обязательства по взятому кредиту, а физическое лицо по договору поручительства также выразило нежелание вносить денежные средства, то по решению суда на имущество второго могут наложить взыскание в том объёме, который покроет весь долг полностью.
  2. Риски, касающиеся финансовой стороны. Поручитель обязан будет возместить не только сумму основного долга, но и все штрафы, пени и начисленные проценты.
  3. Взять новый кредит на собственные нужды для поручителя будет проблематично. Банки отслеживают через БКИ все кредитные истории обратившихся клиентов. В связи с этим, обнаружив обязательства по договору поручительства, специалисты кредитного учреждения произведут необходимые расчёты с учётом суммы имеющегося долга. Таким образом, поручитель рискует не получить желаемую сумму или вовсе получить отказ в предоставлении кредита до прекращения возложенного поручительства и погашения кредита в полном объёме.
  4. Появление отрицательной кредитной истории. Просрочки по кредиту оказывают негативное влияние не только на кредитную историю заёмщика, но и распространяются на поручителя.

Ответственность поручителя

Всё, что касается прав, обязанностей и ответственности лица, оформившего поручительство, разъясняет закон и заключённый договор. Как было сказано выше, поручительство бывает двух видов, это правило относится, соответственно, и к ответственности.

В основном банки прописывают в своих договорах солидарную ответственность, при которой обязательства по кредиту у заёмщика и поручителя одинаковые.

Однако может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность (субсидиарное поручительство), при котором требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. На практике кредитования населения это встречается крайне редко, а в системе работы с корпоративными клиентами достаточно распространено.

Наравне с этим, не часто в договор поручительства вносят особые условия и дополнительные пункты. Обычно всё фиксируется по стандартной схеме:

  1. В случае смерти заёмщика, изменении условий кредита, которые пагубно отразились на финансовом состоянии поручителя, уровень ответственности не изменяется. Никакие обстоятельства не могут сказываться на ответственности, возложенной на поручителя.
  2. Ответственность, предусмотренная договором, является солидарной. Если будут нарушены какие-либо условия кредитного договора, то финансовая организация имеет полное право предъявить претензии в адрес заёмщика или поручителя. Возможна ситуация, когда банк предъявляет претензии сразу обеим сторонам.
  3. Если заёмщик не имеет возможности выполнять обязанности по банковскому кредиту, то вся ответственность возлагается на плечи поручителя.

Договор поручительства

Согласно статье 365 ГК помимо обязанностей у поручителя есть определённый перечень прав, которые направлены на защиту его интересов.

Если поручитель исполняет все кредитные обязательства, то он автоматически приобретает права кредитора, а это значит, что поручитель может требовать от заёмщика возврата всех денежных средств в полном объёме, включая сумму основного долга, проценты, пени и другие неустойки.

Более того, поручителя могут освободить от исполнения кредитных обязательств в следующих ситуациях:

  1. При переводе банком суммы долга на иное лицо без согласия поручителя;
  2. Если отсутствует письменное разрешение от имени поручителя в условиях кредитования, которые банк изменил на своё усмотрение;
  3. При истечении срока договора по поручительству;
  4. Если финансовая организация прекратила свою деятельность в связи с ликвидацией;
  5. В случае смерти заёмщика

Скачать образец договора поручительстваВнимание: обязательства по договору поручительства переходят по наследству. После вступления в наследство исполнение обязательств по кредиту ложится на плечи наследников, если сумма задолженности не превышает стоимости унаследованного имущества.

Если поручитель выполнил все обязательства по банковскому кредиту полностью, он имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении всех расходов с должника, на имя которого оформлялся изначальный кредитный договор.

Если у заёмщика и поручителя отсутствует личное имущество, нет официального места работы и стабильной заработной платы, то судебные приставы и финансовое учреждение не смогут вернуть долг.

Должники, которые выплачивают алименты на содержание несовершеннолетних детей, имеют дополнительные права. Общая сумма отчислений по всем исполнительным листам не должна превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

Согласно законодательству РФ имущество, нажитое в совместном браке, невозможно изъять в счёт уплаты долга.

Если факт недееспособности или ограничения в дееспособности заёмщика (или поручителя) будет доказан официально, то должник будет освобождён от ответственности неуплаты по кредиту.

Как минимизировать ответственность?

Стоит отметить, что при банкротстве заёмщика, то есть официальном признании должника в неспособности обслуживать свои кредиты, у него изымается личное имущество, находящееся в собственности, а поручитель в данной ситуации освобождается от ответственности.

Важно: решение о признании банкротства должника по кредитному договору принимает судебная инстанция.

Однако в данном случае есть некоторые нюансы. Если после реализации имущества, суммы не хватило для погашения задолженности полностью, то требования будут считаться погашенными, но неудовлетворёнными.

Разница, которую не хватило, банк будет пытаться взыскать с поручителя. В этой ситуации даже ликвидация заёмщика после признания банкротства не покрывает ответственность поручителя.

Рассмотрим варианты минимизации ответственности при поручительстве более подробно. В случае если финансовая организация предъявляет требования о погашении долга необходимо:

  1. Обсудить ситуацию с самим заёмщиком. В большинстве случаев поручителями выступают близкие родственники или друзья, с которыми можно спокойно выйти на контакт. Естественно, если у должника нет денег, то выплатить кредит его никто не сможет заставить, однако всегда есть возможность найти пути решения проблемы.
  2. Если должник не желает и просто отказывается выплачивать кредит по неизвестным причинам, поручителю придётся решать проблему с финансовой организацией. В данной ситуации следует забыть о дружбе и родственных связях и начать действовать в своих интересах.
  3. Обратитесь в банк и уточните полную сумму задолженности. Специалисты кредитного отдела должны выдать справку о сумме долга и выписку с расчётом.
  4. Можно предоставить в банк письменное заявление с просьбой о реструктуризации долга. При этом срок может быть увеличен, а платёж уменьшен. Если банк согласится реструктуризировать задолженность, то у поручителя появится дополнительное время для принятия мер по воздействию на заёмщика в возврате долга.
  5. Не стоит сразу настраиваться на спор и конфликты при переговорах с банком. Не надо вести себя напористо и проявлять агрессию. Банк имеет полное право требовать с поручителя возврата всех средств в полном объёме.
  6. При обращении с заявлением о реструктуризации долга следует аргументировать это желание не только тяжёлым финансовым положением, но и стремлением в содействии банку.

Как избежать ответственности совсем?

Итак, можно попробовать выполнить следующие действия:

  1. Оспаривание договора поручительства. Вероятность добиться желаемого результата мала, но попробовать всё-таки стоит. В банковских договорах достаточно часто бывают ошибки.
  2. Можно попытаться скрыть свои официальные заработки, а также переписать имущество на других лиц. Однако при этом, поручитель всё равно не уйдёт от ответственности. Банк в любом случае получит исполнительный лист и решение суда.

Подводя итоги, отметим, что поручителем признаётся лицо, которое берёт на себя ответственность по кредиту другого человека. В случае возникновения финансовых проблем у заёмщика выплачивать кредит за него будет поручитель.

Источник: https://ProLaw24.ru/finance/otvetstvennost-poruchitelya

Ответственность поручителя по кредиту и прекращение поручительства

Субсидиарная ответственность по договору поручительства. Что должен знать поручитель. Варианты? Санкции, которые могут быть применены в отношении поручителя, и ситуации, когда можно этого избежать

Стать поручителем – это всегда риск для человека. Сложно отказать в такой просьбе, особенно близким людям. Поэтому лицам, согласившимся стать поручителями, важно по максимуму обезопасить себя. Поможет им в этом знание статей законов, касающихся поручительства.

1. Что о поручительстве говорит законодательство

2. Ответственность поручителя по кредиту

3. На каких основаниях возможно прекращение поручительства

4. Изменение обязательств либо их частичное исполнение

5. Прекращение поручительства

6. Отказ от поручительства

Статья №361 Гражданского Кодекса РФ описывает правовую сущность поручительства, цель которого – обеспечение возврата долга кредитору третьим лицом (поручителем), если должник не сможет его выплатить самостоятельно в силу непредвиденных обстоятельств.

В документе разъясняется, на каких основаниях между гражданами возникают отношения, которые связаны с поручительством. Их основой является наличие соглашения между заёмщиком и поручителем, согласно которому последний становится гарантом выполнения обязательств по возврату долга.

В статье №362 ГК РФ говорится об обязательности оформления такого соглашения в письменной форме. Только в таком виде оно признаётся действующим.

Соглашения могут касаться не только денежных средств, но и исполнения неимущественных обязанностей. Но в любом случае они гарантируют выполнение взятых обязательств по возврату долга. Также закон даёт возможность предусмотреть в договоре выполнение поручителем (если он согласен) не только действующих обязательств, но и тех, что могут появиться в будущем.

Если поручителем выступает юридическое лицо (предприниматель, организация и т.п.), то нередко между ним и должником заключается дополнительное соглашение. В него может быть включено от одного до двух стандартных договоров.

Ответственность поручителя по кредиту

Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России.

Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств.

Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).

Обязательства поручителя по заему такие же, как и у самого заемщика.

Но чаще всего заёмщики и поручители отвечают по долговым обязательствам (возмещение основной суммы долга и процентов по нему, расходов на судебные и прочие издержки) в равных объёмах. В соглашении может быть оговорен конкретный размер суммы, выплачиваемой при определённых обстоятельствах.

Нередко в нём предусматривается возможность снижения ответственности поручителя. Это делается, если должнику необходимо предоставить дополнительные гарантии. Если же поручителю не даётся право изменения условий, которые касаются уменьшения обязательств, то соглашения, заключённые с ним, имеют статус ничтожных.     

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.

В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.

Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:

√  Прощение долгов;

√  Полная уплата кредита;

√  Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;

√  Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;

√  Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;

√  Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;

  Должник и кредитор являются одним лицом.   

Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Изменение обязательств либо их частичное исполнение

При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.

Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.

Даже после смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются.

Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.

Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством.

Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства.

В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.

Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.

В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.

Основное обязательство – это сумма основного долга по кредиту, а также по процентам за пользование чужими средствами.

Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг.

Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени.

Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга.

Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.    

Прекращение поручительства

Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.

Существуют случаи, когда возможно отказаться от бремени поручительства.

В некоторых ситуациях российское законодательство предусматривает, что поручившееся лицо не освобождается от статуса поручителя и будет продолжать нести ответственность по заключённому соглашению.

Это происходит в двух случаях:

1)        заёмщик скончался до выплаты кредита;

2)        произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.    

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

Внимательно читайте договор, собираясь стать поручителем. Обратите внимание, какие именно обязательства вы собираетесь принять.

Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность.

Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам.

В реальности банки редко одобряют такие предложения, но поручитель имеет право попробовать прекратить свои обязанности раньше срока либо совсем отказаться от поручительства.

Отказ от поручительства

Ситуацию, когда поручитель раньше срока добровольно снимает с себя обязательства, которые связаны с кредитом, называют отказом от поручительства. Отказ поручившегося лица может произойти, независимо от его оснований, мотивов. Главное в этой ситуации – получить согласие заёмщика и кредитора.

Происходит отказ поручителя и его приём кредитором таким образом:

1.     Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.

2.     От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.

3.     Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.

4.     Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).

5.     Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.

6.     Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.

7.     Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.

В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения.

Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя.

Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.  

                       Дарья Баранова 

Источник: https://xn--1-iubx.xn--p1ai/blog/detail/otvetstvennost-poruchitelya-po/

Солидарная и субсидиарная ответственность поручителя: применение и правовое регулирование

Субсидиарная ответственность по договору поручительства. Что должен знать поручитель. Варианты? Санкции, которые могут быть применены в отношении поручителя, и ситуации, когда можно этого избежать

Поручитель – это лицо, которое ручается своим имуществом за добросовестность исполнителя выполнить обязательства по договору.

Чаще всего обязательство – это обязанность вернуть взятые в долг средства, но могут быть и нематериальные обязательства.

Поручительство оформляется отдельным договором, в котором приводится ссылка на договор займа и указывается, что при возникновении финансовых проблем у заемщика поручитель обязуется погасить весь долг перед кредитором.

Зачем нужен поручитель, и кто им может стать

Банки и частные заемщики требуют оформление договоров поручительства для повышения гарантий возврата средств и снижения рисков, а заемщикам поручитель нужен для повышения вероятности одобрения кредита и снижения процентной ставки. Кроме того, многие заемщики с испорченной кредитной историей вообще не могут взять кредит без поручителя.

Поручителем может стать любое физическое лицо – гражданин РФ, соответствующий требованиям конкретного кредитора. В большинстве случаев для кредиторов имеют значение следующие данные поручителя:

  • размер среднемесячного заработка;
  • место работы и трудовой стаж;
  • семейный статус;
  • наличие недвижимости и авто в собственности;
  • кредитная история;
  • сумма текущих обязательств.

К текущим обязательствам относятся коммунальные платежи, налоговые отчисления, платежи по кредитам, алименты и иные обязательные платежи, производимые потенциальным поручителем.

Решение по участию конкретного поручителя в договоре кредитор принимает индивидуально исходя из суммы и срока будущего кредита, а также финансового положения заемщика.

Солидарная

При солидарной ответственности поручители несут обязательство перед кредитором на тех же условиях, что и должник. Кредитор вправе требовать с поручителей уплаты просроченного платежа, процентов и штрафов в любой момент времени.

На практике это проявляется так, что если кредитор не получил очередной платеж и не может дозвониться до основного должника, он вправе требовать платеж у любого из поручителей, причем одновременно, пока обязательство не будет погашено.

В соглашениях о поручительстве, если не указано иное, поручители по умолчанию несут солидарную с должником ответственность. Данный вид ответственности применяется:

  • при оформлении кредитов и займов;
  • в ипотечных договорах;
  • в договорах о предоставлении услуг юридическими лицами.

Компании, оказывающие схожие услуги, могут поручаться друг за друга в договорах о нематериальных обязательствах. Например, если одна фирма не может выполнить плановый ремонт коммуникаций, работы выполняет другая фирма – солидарный поручитель.

Такой подход позволяет увеличить доверие к фирме и разгрузить график при большом потоке клиентов.

Субсидиарная

Субсидиарная ответственность основывается на принципе последовательности при взыскании долга.

Если должник не вносит платежи, то сначала кредитор должен попытаться максимально взыскать с него задолженность как в досудебном, так и в судебном порядке, и только потом имеет право взыскивать оставшуюся часть долга и процентов с поручителей (ст. 365 ГК РФ).

Для возникновения у поручителя субсидиарной ответственности в договор с поручителем обязательно вносится соответствующий пункт, также субсидиарная ответственность может возникать в соответствии с нормами закона о банкротстве – например, при банкротстве градообразующего предприятия (п. 3 ст. 171 127-ФЗ).

Субсидиарная ответственность поручителя применяется:

  • при оформлении кредитов для бизнеса;
  • при выдаче займов частными лицами;
  • при предоставлении квалифицированных услуг.

Частные лица могут составлять договоры займов на индивидуальных условиях, учитывая нежелание отдельных поручителей брать солидарную ответственность за основного заемщика.

Если компания предоставляет сложную услугу, оценить результат которой однозначно нельзя (например, разработка программного обеспечения), то новая компания берется исполнять данную услугу заново, выступая субсидиарным поручителем по нематериальному обязательству, только после явного неисполнения услуги первой фирмой.

Переход прав кредитора при поручительстве

Поручитель, погасивший долг за основного заемщика, становится кредитором по отношению к нему и вправе истребовать уплаченную первоначальному кредитору сумму через суд вместе с процентами, штрафами и убытками, понесенными в связи с участием в поручительстве.

Например, кредитор выдал заём частному лицу в размере 100000 рублей под 2% в месяц. Через год поручитель погасил весь долг, и теперь он может требовать с основного заемщика 100000 рублей плюс 24000 рублей процентов плюс судебные расходы.

Если должник переоформил договор займа на третье лицо, то он должен выслать соответствующее уведомление поручителю, после чего поручитель имеет право письменно отказаться от обязательств нового должника в разумный срок (ст. 367 ГК).

Разумность срока для отказа определяется судом, обычно это 2-3 недели.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/yuridicheskix-lic/otvetstvennost-porucitela.html

Ответственность поручителя: что это и как избежать?

Субсидиарная ответственность по договору поручительства. Что должен знать поручитель. Варианты? Санкции, которые могут быть применены в отношении поручителя, и ситуации, когда можно этого избежать

Поручительство является одной из основных и самых распространенных форм гарантий обеспечения обязательств должника по договору займа (все о чем мы здесь пишем и говорим применяется так же и к отношениям, связанным с проведением налоговых проверок). Как и в случае с предоставлением залога, банки охотно рассматривают привлечение третьих лиц в качестве поручителей по кредиту.

Это серьезно повышает шансы заемщика на одобрение заявки, а по некоторым продуктам может являться обязательным требованием кредитной организации. Под поручительство могут выдаваться кредиты или частные займы для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и организаций любых форм.

Солидарная и субсидиарная ответственность: в чем отличия?

Перед тем как стать поручителем, необходимо понимать, что в этом случае вам придется отвечать за исполнение основным заемщиком своих обязательств в полном объеме или частично.

Поручитель выступает гарантом сделки и несет ответственность перед кредитором вне зависимости от своей платежеспособности, имущественных прав и причин, побудивших его стать поручителем. Существуют два режима ответственности – солидарная и субсидиарная, причем по умолчанию применяется режим солидарной ответственности, если договором не установлено иное (ст. 363 ГК РФ).

Рассмотрим основное отличие между двумя режимами:

  • в случае солидарной ответственности сторон кредитор вправе требовать исполнения обязательства от должника и каждого из поручителей полностью или в его части, при этом все должники остаются обязанными до момента полного исполнения всех обязательств по договору;
  • субсидиарная ответственность поручителя наступает только в случае невозможности исполнения обязательства со стороны основного должника. Кредитор уведомляет заемщика о необходимости исполнить требование и в случае отказа или неполучения ответа в разумный срок имеет право предъявить требование к поручителю (ст. 399 ГК РФ).

Как поручителю избежать ответственности?

В случае, если банк выставил требование, то его неисполнение грозит поручителю ровно теми же последствиями, что и неисполнение обязательств со стороны самого должника.

Банк просто обратится в суд, выиграет дело и необходимые суммы будут взыскиваться на основании исполнительных документов. Но есть несколько способов избежать ответственности, а именно:

  • признание договора поручительства недействительным по формальным признакам (например, в случае нарушения установленных норм при его оформлении);
  • истечение сроков давности по договору (обычно это один год с момента полного погашения обязательств по графику выплат, либо любая другая дата в договоре);
  • прекращение поручительства в связи со сменой должника (распространенная практика в случае с юридическими лицами) или другим обстоятельствам.

Все это требует надлежащего оформления через суд, но в таком случае с поручителя полностью снимается ответственность за действия должника. Также можно значительно уменьшить размер возможного взыскания с помощью:

  • выплаты алиментов на содержание несовершеннолетних детей или престарелых родителей, поскольку по исполнительным листам может взыскиваться не более 50 процентов общего заработка, а эти выплаты являются приоритетными по сравнению с требованиями кредитора;
  • отсутствия доходов и собственного имущества. Имущество родственников, за исключением супругов, не подлежит взысканию в счет исполнения обязательств по договору поручительства. Приобретенное в браке совместное имущество может быть разделено в судебном порядке и его часть реализована в счет долга. Не подлежит взысканию и единственное жилье.

Таким образом, можно снизить размер выплат до минимума, а иногда и до нуля, а также избежать ареста значительной части личного имущества судебными приставами. Но это тема совсем другого разговора и требует индивидуального подхода.

Субсидиарная ответственность поручителя перед кредитором

Субсидиарная ответственность может быть возложена на поручителя по договору, а также и на внедоговорной основе – в соответствии с нормами действующего законодательства в сфере хозяйственного права.

В каждом конкретном случае возможность привлечения третьих лиц к субсидиарной ответственности на внедоговорной основе определяется в ходе арбитражного производства с участием кредиторов и представителей компании.

Например, в случае реорганизации или прекращения деятельности юридического лица, к субсидиарной ответственности при наличии требований кредиторов могут быть привлечены:

  1. Бывшие и нынешние учредители, признанные судом причастными к банкротству;
  2. Генеральный директор, главный бухгалтер и иные контролирующие лица, даже в тех случаях, когда компания уже исключена из ЕГРЮЛ;
  3. Компания-правопреемник, если юридическое лицо ликвидировано с помощью реорганизации путем присоединения или слияния;
  4. Головная компания, если фирма с долгами являлась дочерней структурой другого юридического лица.

На практике кредиторы используют все возможные способы взыскать необходимую сумму с должника и только потом переходят к требованиям в отношении поручителей, несущих субсидиарную ответственность по обязательствам. Однако, с этого момента поручитель встает для займодателя в один ряд с должником и прилагаются все усилия, чтобы обеспечить взыскание как в досудебном порядке, так и через суд.

Обычно кредитор требует полного погашения задолженности со всеми процентами и штрафами, а также компенсацией судебных издержек как от самого должника, так и от всех имеющихся поручителей.

Обязанности поручителя и возможные последствия

Законодательством на поручителя как гаранта сделки возложена ответственность при получении требования от кредитора уведомить об этом должника и обеспечить его участие в судебном процессе. Во многих случаях поручители в силу своей материальной заинтересованности оказывают действенное влияние на заемщиков и те погашают свои обязательства самостоятельно.

Впрочем, нередко поручители выступают и на стороне должника, особенно в тех процессах, где оспаривается само право требования в силу нарушения каких-либо условий кредитного договора со стороны банка. Отметим, что неисполнение поручителем своих обязательств перед кредитором ведет к ухудшению его кредитной истории.

В ряде случаев поручитель также обязан информировать банк обо всех обстоятельствах, которые могут помешать заемщику исполнить свои обязательства по кредитному договору.

Эта процедура позволяет кредиторам получать инсайдерскую информацию и выставлять требования, не дожидаясь быстрой распродажи имущества и вывода активов с баланса должника, а поручитель избегает необходимости платить по чужим долгам.

Через суд кредитор может классифицировать любые действия поручителя как покрывательство или даже пособничество должнику в уклонении от исполнения обязательств по кредитному договору.

Права поручителя после удовлетворения требований займодателя

Мы подробно рассказали про «подводные камни» и те печальные последствия, которые может нести в себе поручительство, но совершенно не упомянули о тех правах, которые возникают у поручителя, который частично или полностью исполнил обязательства вместо основного должника. В таком случае к нему переходит право требования на уплаченную часть долга, то есть сам становится кредитором.

В судебном порядке можно затребовать выплаты процентов на сумму погашенных требований и других компенсаций. Взаимодействие должника и бывшего поручителя в большинстве случаев осуществляется через суд, хотя есть примеры удачного решения вопросов и в досудебном порядке.

Таким образом, подписание договора поручительства – ответственный шаг, перед которым очень важно взвесить все «за» и «против». Аналогично и со вступлением в состав учредителей и руководства юридических лиц.

При наступлении определенных обстоятельств вы будете отвечать всем своим имуществом за всю сумму обязательств перед кредиторами в режиме субсидиарной ответственности, даже если не извлекли никакой выгоды от взятого займа или деятельности предприятия.

Ну а если вы уже получили требование от кредитора, то стоит немедленно обратиться к специалистам!

Источник: https://nalog-blog.ru/nalog-plan/otvetstvennost-poruchitelya-chto-eto-i-kak-izbezhat/

Закон
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: